Trên con đường chinh phục các mục tiêu trong đời, việc có cho mình tổ ấm hẳn là một trong những mục tiêu quan trọng nhất mà ai cũng hướng đến. Tuy nhiên, để đạt được mục tiêu ấy sẽ có rất nhiều khó khăn cần bạn trang bị kiến thức, kinh nghiệm tốt nhất. Để bạn không cô đơn trên hành trình này, MoMo ở đây giúp bạn tìm hiểu mọi thông tin cần thiết, để việc vay mua nhà trở nên dễ dàng và an toàn hơn.  

1. Tìm hiểu về vay mua nhà trả góp 

1.1 Vay mua nhà trả góp là gì? 

Vay mua nhà trả góp là hình thức vay tiền từ các tổ chức tài chính (ngân hàng, công ty tài chính) để mua nhà, trong đó người vay không cần thanh toán toàn bộ số tiền mua nhà ngay lập tức mà sẽ trả dần theo từng kỳ hạn. Người vay sẽ trả trước một phần giá trị ngôi nhà (thường từ 20 - 30% giá trị) và phần còn lại sẽ được trả góp hàng tháng cùng với lãi suất cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính. Thời gian trả góp có thể kéo dài từ 5 đến 30 năm, tuỳ vào điều kiện và khả năng tài chính của người vay.

1.2 Ưu điểm và nhược điểm khi vay trả góp mua nhà 

Trước khi quyết định mua nhà trả góp, việc hiểu rõ những ưu điểm và nhược điểm là vô cùng quan trọng giúp bạn cân nhắc kỹ lưỡng về khả năng tài chính, lợi ích dài hạn cũng như các rủi ro tiềm ẩn. Dưới đây là những ưu điểm của việc mua nhà trả góp để bạn xem xét: 

  • Được sở hữu nhà sớm: Thay vì phải chờ tích lũy đủ tiền mới mua nhà, vay trả góp giúp bạn nhanh chóng sở hữu ngôi nhà mơ ước ngay cả khi chưa đủ tiền.
  • Cơ hội đầu tư bất động sản: Nếu bất động sản tăng giá trị theo thời gian, bạn có thể hưởng lợi từ sự tăng trưởng này mà không cần phải đầu tư toàn bộ vốn ngay lập tức.
  • Hỗ trợ lãi suất từ các gói ưu đãi: Một số ngân hàng hoặc chủ đầu tư cung cấp gói vay ưu đãi với lãi suất thấp trong những năm đầu, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho người vay.

Bên cạnh đó, việc vay trả góp mua nhà cũng sẽ có một số hạn chế như: 

  • Áp lực tài chính dài hạn: Việc phải trả góp trong nhiều năm tạo ra gánh nặng tài chính, đặc biệt nếu thu nhập của bạn không ổn định hoặc gặp bất lợi từ sự biến động của lãi suất. 
  • Tổng số tiền phải trả cao hơn: Do phải chịu lãi suất, tổng số tiền bạn phải trả sẽ lớn hơn nhiều so với giá trị ban đầu của ngôi nhà. Bạn cũng cần lưu ý đến lãi suất thả nổi. Đây là loại lãi suất sẽ được áp dụng sau thời hạn ưu đãi, thường lãi suất thả nổi sẽ cao hơn với lãi suất ban đầu bạn phải trả. Ngoài ra, bạn có thể phải đối mặt với nhiều loại phí như phí trả trước hạn, phí bảo hiểm khoản vay, hay phí trễ hạn nếu không trả nợ đúng cam kết.
  • Nguy cơ mất tài sản thế chấp: Nếu không có khả năng trả nợ đúng hạn, bạn có nguy cơ mất nhà do tổ chức cho vay có thể thu hồi tài sản thế chấp.

1.3 Thu nhập bao nhiêu có thể vay tiền mua nhà? 

Thu nhập là yếu tố quan trọng nhất mà các ngân hàng và tổ chức tài chính xem xét khi bạn vay tiền mua nhà trả góp. Để đảm bảo khả năng thanh toán hàng tháng, bạn nên cân nhắc tỷ lệ nợ vay so với thu nhập như sau: Tỷ lệ nợ vay hàng tháng không nên vượt quá 30 - 40% tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Ví dụ: Nếu bạn có thu nhập hàng tháng là 20.000.000đ, số tiền bạn nên dành để trả nợ vay mua nhà mỗi tháng không nên vượt quá 6.000.000đ - 8.000.000đ.

Bên cạnh đó, bạn cũng cần xem xét yếu tố thu nhập ổn định để có thể trả nợ mỗi tháng trong một khoảng thời gian, đồng thời vẫn duy trì được cuộc sống ổn định mà không gặp khó khăn về tài chính. 

1.4 Vay mua nhà tối đa bao nhiêu năm?

Thời gian vay mua nhà tối đa thường kéo dài từ 15 đến 30 năm, tùy thuộc vào ngân hàng và chính sách của từng tổ chức tài chính. Việc chọn thời hạn vay dài hay ngắn sẽ ảnh hưởng đến số tiền trả góp hàng tháng và tổng lãi suất bạn phải trả.

1.5 Có thể vay mua nhà tối đa bao nhiêu tiền?

Khoản vay tối đa thường dựa trên giá trị tài sản thế chấp và khả năng thanh toán của người vay. Ngân hàng có thể cho vay tối đa 70 - 80% giá trị căn nhà bạn mua. Tuy nhiên, số tiền cụ thể mà bạn có thể vay phụ thuộc vào thu nhập hàng tháng, lịch sử tín dụng và các khoản nợ khác của bạn.

MoMo khuyên bạn không nên vay 100% giá trị căn nhà, mà chỉ nên vay tầm 60%-70%. 

Ví dụ: Nếu nhà bạn muốn mua có giá trị 1 tỷ đồng, thì bạn chỉ nên vay khoảng 60%-70% giá trị là tầm 600.000.000đ - 700.000.000đ. Phần còn lại bạn nên có sẵn, như vậy thì bài toán vay vốn của bạn mới đảm bảo an toàn để trả nợ.

Tìm hiểu về vay mua nhà trả góp 

2. Hướng dẫn vay mua nhà trả góp 

2.1 Điều kiện vay mua nhà trả góp 

Để có thể vay mua nhà trả góp, bạn cần đáp ứng các điều kiện cơ bản cũng như điều kiện về thu nhập mà các tổ chức tài chính yêu cầu. Cùng MoMo xem qua những điều kiện đó là gì nhé!

Điều kiện đối với người vay vốn

Để có thể tiến hành thủ tục vay mua nhà, bạn cần: 

  • Có sẵn khoản tiền tương đương 20 đến 30% giá trị căn nhà định mua
  • Trong độ tuổi 18 đến 65. Đủ năng lực hành vi dân sự theo pháp luật. 
  • Tình trạng hôn nhân/độc thân: Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân.
  • Chứng minh thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn. 
  • Không có nợ xấu, nợ quá hạn tại ngân hàng và lịch sử tín dụng tốt. 
  • Đảm bảo mục đích sử dụng tiền không vi phạm pháp luật

Điều kiện về thu nhập

Các tổ chức tài chính sẽ xem xét thu nhập của bạn, từ đó mới có quyết định vay vốn phù hợp. Vì thế bạn cần chứng minh tài chính từ các nguồn thu nhập của bản thân, cụ thể như sau: 

  • Thu nhập từ lương cơ bản: Bạn cần cung cấp hợp đồng lao động còn hiệu lực hoặc quyết định bổ nhiệm nếu không có hợp đồng. Kèm theo đó là sao kê tài khoản nhận lương từ 3 đến 6 tháng gần nhất (tùy theo yêu cầu từng ngân hàng). Nếu bạn nhận lương bằng tiền mặt, ngân hàng sẽ yêu cầu giấy xác nhận thu nhập với chữ ký xác nhận của người quản lý tại nơi làm việc.
  • Thu nhập ngoài lương cơ bản: Nếu bạn không làm việc cho tổ chức nào, thì có thể chứng minh cung cấp giấy tờ chứng minh như sau:  
  • Quyền sở hữu tài sản: Sổ đỏ, sổ hồng, giấy tờ xe cùng với hợp đồng thuê nhà (bản sao) và các bằng chứng nhận tiền thuê như sao kê ngân hàng, hóa đơn hoặc sổ sách ghi nhận. 
  • Nếu thu nhập từ kinh doanh: Bạn cần cung cấp hợp đồng thuê địa điểm kinh doanh hoặc giấy tờ sở hữu tài sản, giấy đăng ký kinh doanh, báo cáo thuế và báo cáo tài chính trong 3 năm gần nhất. 
  • Đối với nguồn thu từ việc góp vốn: Bạn cần cung cấp giấy đăng ký kinh doanh của doanh nghiệp, biên bản họp về việc chi trả cổ tức hoặc lợi nhuận trên phần góp vốn và báo cáo tài chính (nếu có).

Lưu ý: Bạn cũng có thể bổ sung thêm thu nhập từ người cùng trả góp (như vợ/chồng) theo các yêu cầu tương tự nếu hồ sơ của bạn không đạt yêu cầu vay vốn.

Điều kiện về tài sản thế chấp

Tài sản thế chấp: Là tài sản mà bạn dùng để chứng minh cho ngân hàng/tổ chức tài chính biết bản thân có tài sản và đủ khả năng để vay vốn. Trong trường hợp bạn không thể trả nợ theo thỏa thuận, tổ chức tài chính có quyền thu hồi và xử lý tài sản thế chấp. 

Tài sản thế chấp có thể là bất động sản như nhà ở, đất đai, căn hộ hoặc tài sản động sản như ô tô, xe máy…. Tuy nhiên bạn cần đảm bảo tài sản thế chấp phải có giá trị cao và giấy tờ pháp lý rõ ràng, không vướng tranh chấp hoặc nằm trong diện quy hoạch.

2.2 Thủ tục vay mua nhà trả góp 

Quá trình vay mua nhà trả góp có thể đòi hỏi sự cẩn thận và chuẩn bị kỹ lưỡng để đảm bảo việc vay vốn diễn ra thuận lợi và tránh rủi ro tài chính không mong muốn. Dưới đây là các bước cơ bản khi làm thủ tục vay mua nhà trả góp: 

Bước 1: Chuẩn bị hồ sơ vay bao gồm:

  • Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng
  • Hồ sơ nhân thân như CMND/CCCD còn hiệu lực. 
  • Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân/ly hôn theo quy định pháp luật. 
  • Giấy tờ chứng minh thu nhập: Hợp đồng lao động còn hiệu lực, sao kê tài khoản nhận lương từ 3 - 6 tháng gần nhất. Nếu có thu nhập từ nguồn khác (cho thuê nhà, kinh doanh...), bạn cần cung cấp giấy tờ liên quan để chứng minh. 
  • Giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp: Nếu tài sản thế chấp là căn nhà bạn mua, cần có hợp đồng mua bán nhà và biên lai thanh toán cọc. Ngược lại, nếu bạn dùng nhà khác để làm tài sản thế chấp thì chuẩn bị: Sổ đỏ, sổ hồng, hợp đồng mua bán nhà đất.
  •  Bản kê khai mục đích sử dụng vốn vay.
  •  Hợp đồng đặt cọc, mua bán nhà đất.

Lưu ý nếu bạn đang có các khoản vay tại các ngân hàng khác thì cần bổ sung thêm hợp đồng tín dụng, sao kê tài khoản thanh toán…

Bước 2: Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn của bạn, bao gồm:

  • Kiểm tra hồ sơ vay: Đánh giá tình hình tài chính, thu nhập của bạn có đủ đáp ứng khoản vay hay không.
  • Thẩm định tài sản thế chấp: Ngân hàng sẽ thẩm định giá trị căn nhà bạn định mua hoặc tài sản thế chấp khác để xác định số tiền vay hợp lý.

Bước 3: Xét duyệt khoản vay

Sau khi thẩm định, ngân hàng sẽ đưa ra quyết định về việc duyệt vay. Nếu hồ sơ của bạn đạt yêu cầu, ngân hàng sẽ thông báo số tiền vay được duyệt, mức lãi suất, thời hạn vay và các điều khoản liên quan khác.

Bước 4: Ký hợp đồng vay và giải ngân

Sau khi được duyệt, bạn sẽ ký kết hợp đồng vay vốn với ngân hàng. Ngân hàng sẽ giải ngân số tiền vay, thường là chuyển trực tiếp cho người bán nhà hoặc chủ đầu tư.

Bước 5: Tiến hành trả góp

Sau khi giải ngân, bạn sẽ bắt đầu thanh toán khoản vay theo lịch trả góp hàng tháng. Ngân hàng sẽ thông báo số tiền phải trả hàng tháng, ngày đến hạn, và các chi phí liên quan.

3. Kinh nghiệm vay mua nhà bạn cần biết

3.1 Nên chọn căn nhà phù hợp với tình hình tài chính 

Hiện nay các dự án bất động sản vô cùng phong phú với những tiện ích hấp dẫn. Tuy nhiên bạn nên chọn những dự án phù hợp với tài chính của bản thân, có như vậy mới giảm được áp lực tài chính cho bạn, đảm bảo khả năng thanh toán nợ vay cũng như tránh bị nợ xấu trong tương lai. Bạn nên cân nhắc số tiền trả góp mỗi tháng không quá 30 - 40% thu nhập, từ đó cân đối để lựa chọn căn nhà có giá trị phù hợp. 

3.2 Chuẩn bị sẵn vốn từ 30% giá trị nhà trở lên

Đa số khi mua nhà bạn cần trả trước ít nhất 20 - 30% giá trị tài sản, tuy nhiên bạn nên có sẵn vốn từ 30% trở lên. Đây được xem là tỷ lệ hợp lý, bởi giá nhà đất sẽ luôn biến đổi và nếu bạn chờ tích lũy đủ 100% số tiền để mua thì có thể sẽ rất lâu, còn nếu bạn không có vốn sẵn có thì gánh nặng tài chính khi trả nợ sẽ rất khó khăn. 

3.3 Nắm rõ về lãi suất vay mua nhà.

Một điểm bạn cần lưu ý đó là lãi suất vay mua nhà sẽ không cố định. Thông thường các ngân hàng/tổ chức tài chính chỉ áp dụng mức lãi suất ưu đãi trong một khoản thời gian nhất định, sau khi hết thời gian ưu đãi thì lãi suất sẽ được thả nổi. Có nghĩa là lãi suất sẽ được điều chỉnh, thường sẽ cao hơn lãi suất ưu đãi và phụ thuộc vào tình hình thị trường và chính sách của ngân hàng tại từng thời kỳ.

Trong khi đó, thời gian để bạn trả khoản vay khi mua nhà sẽ dài (có thể từ 20 - 30 năm). Vì thế, việc bạn nắm rõ lãi suất mua nhà trong suốt kỳ hạn vay vốn sẽ giúp bạn tính toán chính xác số tiền phải trả, từ đó có những kế hoạch tài chính phù hợp.

3.4 Chọn kỳ hạn trả nợ phù hợp

Trong trường hợp bạn chọn khoản vay ngắn hạn thì sẽ nhận được mức lãi suất thấp hơn kỳ hạn dài. Tuy nhiên, số tiền gốc và lãi bạn trả mỗi tháng sẽ cao hơn và có thể tạo ra áp lực tài chính cho bạn. 

Ngược lại, nếu bạn chọn kỳ hạn dài thì mức lãi suất sẽ cao hơn nhưng nợ gốc sẽ được chia nhỏ, số tiền bạn trả mỗi tháng sẽ ít đi nhưng bạn phải trả trong một khoản thời gian dài. 

Sẽ không có lựa chọn nào là đúng - sai, bạn cần phải dựa trên nhu cầu và năng lực tài chính của bạn và gia đình để có thể đưa ra những quyết định vay vốn phù hợp, tối ưu số tiền lãi phải trả hàng tháng, tránh bị nợ xấu.

3.5 Đánh giá chính xác khả năng trả nợ của bản thân và gia đình

Bạn cần tính toán kỹ khả năng trả nợ dựa trên thu nhập hiện tại và tiềm năng thu nhập trong tương lai. Ngoài ra, xem xét các yếu tố như chi phí sinh hoạt, học phí, các khoản nợ khác để đánh giá khả năng trả nợ một cách chính xác. Xem xét thêm các nguồn tài chính sau khi vay vốn mua nhà:

  • Vốn tự có: Đây là số tiền mà bạn đã tích lũy đến thời điểm quyết định mua nhà, bạn cần đảm bảo mình có sẵn 30% giá trị nhà bạn muốn mua. 
  • Vốn vay từ người thân và bạn bè: Là khoản vay không lãi suất hoặc lãi suất thấp từ người thân hoặc bạn bè. 
  • Vốn vay từ ngân hàng: Sau khi trừ đi vốn tự có và số tiền vay từ người quen, phần còn lại bạn sẽ vay từ ngân hàng. Hãy tính toán kỹ lưỡng xem số tiền này có thể trả trong bao lâu, liệu khả năng thanh toán có đảm bảo, và thời gian trả nợ như thế nào là hợp lý.

Khi bạn đã có cái nhìn rõ ràng về tình hình tài chính của mình, sẽ dễ để bạn lên kế hoạch hợp lý và lựa chọn khoản vay và kỳ hạn phù hợp. 

Kinh nghiệm vay mua nhà bạn cần biết

4. Cần lưu ý gì khi vay mua nhà trả góp? 

4.1 Tìm hiểu kỹ thông tin, pháp lý của dự án 

Trước khi quyết định vay mua nhà, bạn cần kiểm tra cẩn thận về tính pháp lý của dự án như: Kiểm tra các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, giấy phép xây dựng và các thủ tục pháp lý liên quan. Đảm bảo dự án bạn mua không vướng phải các vấn đề tranh chấp, kiện tụng hoặc quy hoạch để tránh rủi ro sau này.

4.2 Khảo sát, so sánh giá nhà ở những nơi cùng khu vực.

Việc mua nhà là quyết định lớn, nên bạn đừng vội vàng khi mua. Hãy khảo sát và so sánh giá bán giữa các dự án trong cùng khu vực, giúp bạn có cơ hội mua được nơi phù hợp tài chính, tránh bị ép giá.

4.3 Lựa chọn mua nhà dựa trên nhu cầu và khả năng tài chính 

Khi chọn mua nhà, hãy dựa trên nhu cầu thực tế của gia đình và khả năng tài chính của bạn. Nếu bạn chỉ cần một không gian sống vừa đủ, thì không nên mua những căn nhà quá lớn hoặc xa xỉ ngoài tầm chi trả, bởi điều này có thể tạo ra gánh nặng và nợ nần trong tương lai.

4.4 Nắm rõ thông tin lãi suất/chi phí cũng như chọn nơi vay vốn an toàn

Trước khi vay, bạn cần nắm rõ về lãi suất áp dụng, bao gồm lãi suất cố định và lãi suất thả nổi, để tính toán chính xác số tiền phải trả. Đồng thời, cần chú ý các chi phí phát sinh như phí bảo hiểm khoản vay, phí thẩm định tài sản và các loại phí khác. Chọn nơi vay vốn uy tín và có điều khoản minh bạch để đảm bảo quyền lợi của bạn trong suốt thời gian vay.

Kết luận

Vay mua nhà là một quyết định tài chính lớn, đòi hỏi sự chuẩn bị kỹ lưỡng và tham khảo kinh nghiệm vay mua nhà từ nhiều nơi. Từ việc đánh giá khả năng tài chính, lựa chọn gói vay và kỳ hạn phù hợp, đến việc nắm rõ các chi phí và điều khoản hợp đồng, mỗi bước đều đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo quá trình vay diễn ra suôn sẻ. Bằng cách nghiên cứu kỹ lưỡng, chọn lựa nơi vay uy tín, và có kế hoạch trả nợ rõ ràng, bạn sẽ tối ưu hóa cơ hội sở hữu ngôi nhà mơ ước mà không gặp phải những rủi ro không đáng có.

Lưu ý: Thông tin trong bài viết này chỉ mang tính chất tham khảo và không nên được xem là lời khuyên tài chính, đầu tư, hoặc pháp lý chính thức. MoMo không chịu trách nhiệm về bất kỳ sai sót hoặc thiếu sót nào có thể xảy ra. MoMo khuyến khích bạn nên tìm kiếm lời khuyên từ cố vấn tài chính hoặc chuyên gia trước khi đưa ra bất kỳ quyết định quan trọng nào liên quan đến tài chính cá nhân.